您不可不知：保險與遺產的關鍵安排

文/雋山財富編輯部

本月雋山財富管理副總-陳宣仲（Jerry）受邀至廉貞法律事務所「如果更幸福-黃威如律師」的節目中，聊聊保險業務員、與專業保險經紀人的差別，並深入討論：保險在遺囑規劃中所扮演的重要角色。馬上收聽--📻Podcast 011 你留的不只是錢 - 保險與遺產的關鍵安排

「保險經紀的價值不在成交，而在理賠」

節目中，黃律師分享她個人經驗，提到雋山財富的宣仲曾成功協助她：獲得一宗因峇里島火山爆發導致的旅平險理賠，而其他同事則因透過不同業務員承購的保險則未能獲得賠償，這突顯了「專業保險經紀人」在理賠爭議中的關鍵價值。保險的真正價值體現在事故發生當下，能否獲得應有的賠償，特別是在醫療技術日新月異，許多自費項目不被健保涵蓋的情況下，了解被保險人切身的條件和需求後的專業協助更顯重要。

但，您知道保險從業人員的區別嗎？

隨後，雋山財富的陳宣仲在節目中詳細解釋了保險從業人員的差異：

●    保險業務員：通常代理單一保險公司的產品，類似於專賣店。

●    保險經紀人：雖然持有的證照與業務員相同，但其登錄於保險經紀人公司，因此可以銷售多家保險公司的多元產品，類似於超市。

●    專業保險經紀人：除了能夠銷售多家產品外，更重要的是擁有通過國家考試取得的「保險經紀人證照」: 全臺灣約30萬名保險從業人員中，僅有約700人擁有此專業資格。此資格賦予他們在《保險經紀人管理辦法》的範疇，盡力協助客戶爭取和處理複雜的理賠案件，以綜觀或更宏觀的第三方角度和靈活性，根據客戶的需求，提供最佳解決方案，這是保險業務員較無法提供的專業服務。

「規畫遺囑」的第一步：從「檢視或調整保單」開始

大部份的人可能不願或尚未預立遺囑，雋山財富建議從「檢視或調整保單」開始：首先，保險契約具有類似遺囑的功能，可以指定受益人將財產分配給特定對象。其次，保險契約的優勢在於其高度的「隱密性」，只有受益人會被通知，而非所有法定繼承人，這對於希望照顧非法律規定繼承人（例如未婚伴侶、長期好友）的情況尤為適用。此外，對於不願或尚未預立遺囑的人來說，透過保險指定受益人是相對簡單且心理負擔較小的方式。根據《保險法》規定，受益人並無身份限制，可以指定給任何想指定的人。

定期健檢：自己的身體和保單

我們常提醒自己要關心健康，每年定期健檢，但其實保單的健檢同樣重要！隨著人生階段、家庭結構與財務目標改變，內容必須同步調整，就像每年做健康檢查一樣，唯有主動檢視、保障是否充足、盤點受益人是否正確、規劃是否與人生階段適配，才能不留遺憾，真正守護摯愛。

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雋山財富專欄筆記

保險在遺囑規劃中的特性：

• 指定受益人彈性：保險契約允許指定非法律規定繼承人（如未婚伴侶、長期好友）為受益人，以彌補遺囑在法定繼承人範圍上的限制。

• 隱密性：保險理賠資訊通常只會通知受益人，相較於遺囑可能涉及的公開性，能更好地保護個人意願的隱私。

• 操作簡便性：對於不願或尚未預立遺囑的人，透過保險指定受益人是一種較為簡單且直接的財產分配方式。

• 受益人無身份限制：根據《保險法》，受益人無需與被保險人有特定關係（如親屬關係），可指定給任何人。然而，核保實務上，保險公司會考量道德風險。

  
  

建議行動

1.        馬上檢視現有保單的受益人指定，定期確保是否符合個人最新的財產分配意願。

2.        在續保或購買新險時，瞭解保險業務員與保險經紀人的差異，選擇能提供更全面的專業服務。

3.        若有複雜的保險需求或理賠疑慮，可詢求專業保險經紀人協助。

4.        考慮利用保險契約來照顧非法定關係中的重要人士，例如未婚伴侶或長期摯友，以確保其權益。

5.        定期「保單健檢」 和 「健康檢查」的重要性！